多家中小银行大额存单利率仍超4% 负债端仍承压

　　今年以来，存款利率持续下调。不过，《证券日报》记者了解到，目前仍有部分地区的中小银行大额存单利率可达到4%以上。

　　业内人士认为，虽然中小银行存款利率优势明显，但是较高的存款利率无疑会增加中小银行的负债端成本压力。接下来，中小银行除了逐步降低存款成本之外，还可以通过多种方式将负债成本控制在合理范围之内。

　　最高利率可达4.05%

　　近年来，银行存款利率多次下调，大额存单的利率也持续下行。尽管中小银行存款利率受到一定影响，但相比国有大行和股份制银行，中小银行存款利率优势仍较明显。

　　比如，《证券日报》记者近日致电成都地区某城商行，该支行工作人员对记者表示，该行20万元起购5年期的大额存单利率为4.05%，3年期利率为3.55%，目前还有额度。“一般最好是提前一两天预约，更为保险一些。”

　　随后记者又致电上述银行的另一家支行，其理财经理同样表示，5年期的大额存单利率为4.05%，3年期利率为3.55%，不过由于额度紧张，目前大额存单已售罄。

　　据《证券日报》记者了解，在其他地区，城商行、农信社等中小银行的3年期和5年期大额存单利率基本均在3%以上。

　　中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，中小银行存款利率保持相对较高的原因，一是中小银行面临较大市场竞争压力，需要提供较高的利率来吸引大额存单客户。二是中小银行负债端资金需求更为迫切，为了保证资产端业务顺利开展，提升服务实体经济的质效水平，需要持续扩充负债端存款规模。三是中小银行通常更加关注中小型企业和个人客户，这部分客户对于利率的敏感性较高，因此适度提升大额存单利率将有效提升存款规模。

　　招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时分析表示，首先，中小银行品牌形象相对弱一点，在存款市场，需要以更高的利率来吸引客户；其次中小银行往往服务的贷款客户相对比较下沉，因此贷款利率会高一点。

　　负债端成本需压降

　　较高的存款利率无疑会增加中小银行的负债端成本压力，而中小银行在控制负债成本上仍有空间。

　　董希淼表示，本质上负债端的价格要由资产端来决定，无论是中小银行还是大银行都要做好资产负债的管理，让负债的成本能够跟资产收益匹配。目前中小银行资产端的收益在下降，也就要求负债端的成本要进一步压降，在此情况下，中小银行的确要加大资产负债管理。

　　“中小银行应该从多个方面来提升资产负债管理的能力。”董希淼认为，首先要逐步降低存款的成本，特别是要压降付息率较高的部分存款。不仅仅是大额存单还有一些协定存款，这些付息率都比较高。其次，还要着力提高资产端的收益。再者，可以发展一些财务管理等中间业务，提升非利息收入。

　　银行业内人士也表示，中小银行可以通过申请一些政策性的货币政策工具，比如再贷款，再贴现，这也是获得低成本资金来源的一种方式。央行也可以通过定向降准等方式加大对中小银行的支持，为中小银行提供长期稳定的低成本资金。