普惠信贷更好满足多样化需求

　　国家金融监督管理总局近日发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。专家表示，《通知》旨在更好地满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求，进一步擦亮普惠金融工作为民服务的底色。

　　当前经济正经历波浪式复苏，中小微企业、涉农经营主体等仍面临较大经营压力，政策需要进一步加大对这些主体的支持力度，助力经济加快恢复。金融监管总局认真贯彻党中央、国务院决策部署，推动银行业金融机构不断深化对小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体金融服务，加大信贷投放力度。

　　数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。832个脱贫县各项贷款余额12.3万亿元，同比增长14.7%；160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额1.9万亿元，同比增长15.85%。

　　国家金融监督管理总局普惠金融司有关负责人表示，2024年普惠信贷工作要立足于服务高质量发展的要求，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供给侧结构性改革，优化金融资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

　　对此，《通知》明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构。一是保量，即保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标。二是稳价，即稳定信贷服务价格，指导银行加强贷款定价管理，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，推动综合融资成本稳中有降。三是优结构，即优化信贷结构。增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式。

　　中国银行研究院研究员叶银丹表示，这是金融监管总局首次提出“普惠信贷”的概念，既服务小微企业、“三农”领域经营主体，也服务个体工商户、脱贫户、特定群体等人民群众。在“保量、稳价、优结构”的目标指引下，普惠信贷体系建设有节奏、有方向、有效率。

　　值得注意的是，作为普惠信贷主体的商业银行要完善体制机制，提升服务质效。《通知》明确，银行业金融机构要通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。

　　普惠信贷投放面临较大的风险和挑战，如何打消银行业机构的后顾之忧？《通知》提出，银行业金融机构要细化对普惠信贷条线不同岗位、不同贷款产品的尽职免责标准及程序，提高可操作性。业内人士认为，银行业机构要充分落实落细尽职免责制度，明确尽职免责各环节机制流程，提升责任认定效率，注重免责实效，解除尽责人员的后顾之忧。

　　中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，规范普惠信贷业务发展需要把握好以下两方面：一方面，普惠信贷针对的是信用等级相对较低的普惠群体，整体风险偏高，因此，提高风险容忍度、推动尽职免责制度真正落地对于促进普惠信贷发展具有重要意义。另一方面，发展普惠信贷也需要兼顾商业可持续原则，要在业务拓展和防范金融风险之间把握好平衡。