是时候休息一下了 把商贷换成房贷

表面上看，一些中介利用经营性贷款和抵押贷款“倒挂”的利率，可以解决居民的“燃眉之急”。其实操作的合规性和经济性是值得商榷的。要继续齐抓共管，大力压缩经营性贷款流入房地产市场的套利空间，坚决落实中央“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位要求。

近期有媒体调查发现，多家中介机构建议居民将房贷转为经营性贷款，称这样可以节省每月资金，减轻房贷还款压力；如果居民目前有购房意愿，也可以帮助申请商业贷款购房。表面上看，这些中介利用经营性贷款和房贷利率的“倒挂”来迎合居民个人的燃眉之急，可以解决居民的“燃眉之急”。其实这只是一个小聪明，往往会导致借款人看起来很便宜，其实会吃大亏。操作的合规性和经济性值得商榷。

合规方面，经营性贷款用于支持实体经济，只能用于企业经营。用经营性贷款代替抵押贷款是明令禁止的违规行为。这种行为违反了国家宏观调控政策，干扰了正常的经济运行，破坏了健康的金融秩序。即使银行在放贷时未能及时发现，借款人“侥幸”获得资金，银行也会在正常的贷后检查中发现蛛丝马迹。如果发现有违规使用贷款的迹象，会要求贷款人依法整改，或者切断或收回贷款，居民个人信用必然会被“玷污”，影响以后的信贷业务。

从经济角度来看，操作得不偿失。虽然有中介机构估算，如果一套房产价值1000万元，居民用经营性贷款置换房贷后，5年可省下85万元。但在实际“操作”中，违规用经营性贷款置换房贷，会消耗居民大量的精力和费用，包括支付给中介的劳务费、提前还房贷的提前还款利息、包装借壳公司的费用等。且经营性贷款期限多为1至5年，远短于房贷期限。贷款到期后，居民还面临着转贷或过桥的麻烦。这些隐性成本大大增加了实际资金成本，远高于中介估算节省的账面成本。

值得注意的是，近期房地产市场上涨空间不大，居民违规使用信贷资金风险较大。预计违规情况会很少。一些地方监管部门此前已下发《关于加强个人经营性贷款管理防止信贷资金违规流入房地产市场的通知》，遏制个人经营性贷款资金违规挪用进入房地产市场的行为，结合监管大数据进一步加强非现场监测和现场检查，对因信贷管理不慎导致经营性贷款违规流入房地产市场的行为，督促其一查改之，从重从快查处。

各类银行要采取更加严格的风险控制措施，从贷前调查、支付管理、贷后管理、合同约束等方面完善信贷资金监控拦截机制，采用大数据、人工智能技术追溯贷款用途。同时，有关方面要严格规范中介业务合作管理，实行业务合作准入和名单制管理，对存在虚假房屋评估值、伪造贷款资质、虚假银行流水证明、虚假收入证明、修复不良信用记录等行为的中介机构，立即终止合作，列入黑名单并上报监管机构。经过多方的共同努力，我们将大大压缩经营性贷款流入房地产市场的套利空间，坚决落实中央"房子是用来住的，不是用来炒的"的定位要求，帮助信贷资金真正流入实体经济，促进房地产市场的健康发展。