办法出台后拍拍贷成交量增长近40%，日增用户超部分银行_布谷新金融

近日，国内第一家网贷平台拍拍贷发布了今年第三季度的业绩报告，报告显示，其三季度成交额为64.95亿元，同比增长327.86%，环比增长28.08%；截止9月30日累计成交额213.51亿元，借款余额96.96亿元；新增用户663.52万人，同比增长196.76%，环比增长20.71%；截止9月30日，累计注册用户总量为2809万人；第三季度平均收益率为12.54%。

管理办法出台后现虹吸效应，成交量较之前增长近40%

8月24日出台的管理办法将同一自然人、同一法人在同一平台的借款余额上限分别限制为20万和100万元，这让许多投资人将目光转向了一些借款额度较小且本身规模较大、口碑较好的平台，也有多家第三方机构的数据显示，投资金额开始向大平台集中。

拍拍贷的季报中也截取了平台8月24日到9月30日共37天的数据，并与监管发布前37天的数据进行了对比。数据显示，8月24日至9月30日，拍拍贷成交额为32.86亿，相比前37天增长38.58%；平台新增贷款余额14.52亿，相比前37天增长34.24%。

“小额消费信贷的合规优势，会随着网贷行业的逐步规范化越来越明显。”拍拍贷CEO张俊表示，三季度拍拍贷平台上20万元以上借款占比仅为0.02%，1万元以下的消费性借款占比则高达98.34%，单笔平均借款额度为2716.54元，完全符合监管规定。

另外，拍拍贷平台上的投资行为在监管出台之后也表现得更为活跃。8月24日到9月30日，拍拍贷用户投资额共计39.88亿元，相比前37天增长30.80%，他们的笔均投资金额为295.51元，人均投资195个标的。

张俊认为，前两年行业的火热吸引了一大批资本和制度套利者进入，激烈的竞争推高了整个行业的获客成本和运营成本，很多中小平台在资金端并没有线上流量的优势。而目前，网贷行业的发展已进入优质平台与巨头竞争的下半场，未来将是一个存量淘汰的时期。

个人信贷获客能力已超部分传统银行，效率是关键

随着互联网金融行业的规范化，P2P网贷等互联网金融业态与传统金融体系的定位差异日渐明晰。在限额等监管规定影响下，网贷行业正呈现出服务个人、服务消费、普惠金融的趋势。

专家预计，个人消费信贷正迎来爆发增长，消费金融市场规模到2019年将比2015年扩大30倍。

分析人士表示，限额规定暗涵了监管层希望引导网贷向小额、个人端发展的实质。“现在传统金融服务不充分的领域，主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等小额融资需求，而P2P的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖到的人群的投融资需求。”银监会普惠金融部主任李均锋解释。

资料显示，企业是我国银行等传统金融机构的业务重点，企业贷款在总体信贷余额中占比超过70%，居民个人资金需求远未得到满足。而据第三方数据，网贷行业目前在贷余额已超过7000亿，正逐渐填补着传统金融机构在个人贷款上的缺位。

与重心为企业贷的银行不同，网贷正努力在个人借款端形成差异化的优势。工商银行2016半年报显示，其上半年个人贷款客户增加48万户，平均每天新增2637户；而拍拍贷三季度增加个人借款客户89万户，平均每天新增9630户，在个贷获客能力上已达工行3倍。

“我们与银行不存在直接竞争，差异主要在于线上、小额。”拍拍贷CEO张俊认为，网贷与传统金融走的是差异化发展的路线。“银行主要以铺网点的方式线下获客，单客成本较高，因此服务重点在贷款额度较大的企业；而我们通过线上获客把成本降到最低，从而更贴近个人客户的小额借贷需求，服务的是传统金融未能覆盖的用户。”

在服务个人资金需求方面，网贷线上获客具有符合用户习惯、随时可触达等优势。不过，个人借款端较大的业务量，也对网贷平台造成了不小的压力。“拍拍贷三季度共处理了630.87万笔借款，其中成功促成的借款有216万笔，相当于去年全年业务量的2倍。”张俊认为，提升效率对个人借款服务来说十分关键，网贷平台未来将更多依赖大数据、机器学习等金融科技的应用。第三季度，拍拍贷每分钟处理的借款数为48笔，平均1.25秒一笔。 

而在业务端之外，个贷服务效率更直接地体现为用户的借款速度。据了解，拍拍贷三季度44.38%的借款用户在3小时内筹到资金，相比一季度有接近一倍的提升。张俊表示，平台未来将持续加大在金融科技上的投入，从而进一步提升金融服务的效率。

“国内的散户投资者占大多数，在淘汰的过程中很容易受伤，此时监管帮助其做筛选是最好的选择。拍拍贷在不断完善自身合规性的同时，还将持续针对投资者开展网络借贷知识普及和风险教育活动。”张俊表示。