三款消费型重疾险对比！不搞懂这些，你就敢买重疾险？_布谷新金融

大家好，我是保二爷！

重疾险被点名了多次，二爷也埋头研究了许久，今天终于可以出研究报告了。

1.消费型重疾险和返还型重疾有何不同？

A.费率不同

短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。

长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。

总体来说，短期消费型重疾险一般比返还型重疾险便宜。

二爷的一个朋友30岁，买的一年期的消费型重疾险，保额50万，一年保费为530元。如果换算成一份30年期的重疾险，同样50万的保额，每年的费用差不多为3000元。

B.续保问题

短期消费型重疾险有续保问题，长期返还型重疾险则不涉及续保问题。

很多人因为续保这个事纠结，不愿意买消费型保险。

其实在大多数情况下，续保就是个伪命题。

一年期保险，如果你发生了理赔，第二年保险公司可能不给续保了。

但长期重疾险其实也一样，在发生理赔后，保险责任即终止。如果发生理赔时，年龄已经偏大，同样面临买不到其他合适保险的问题。

并且长期险种可能还要考虑通胀和社会发展等因素对保险的影响。

买保险很难说哪种更好，只能说哪款保险更适合自己。

如果你流动资金不多又想买一份保障，可以优先考虑消费型重疾险，保费低，杠杆率更高。

如果你资金充足，或者大手大脚手里存不住钱，那可以购买长期甚至终身型重疾险，既是一份保障，又可做为强制储蓄。

2.重疾险保的病种越多越好？

在同样保费的情况下，肯定是覆盖的病种越多越好。

但是很多保险公司，以保障疾病多做为卖保险的噱头就言过其实了。

保监会的编制报告，对25种最高发的重大疾病作了详细定义，分为6病种和7-25病种。

其中6病种为重疾险必保病种。包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植）。

市场上的重疾险一般都包括了25种最高发的重大疾病。从数据来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的疾病。

所以从发生率来讲，保障25种和50种甚至100种重疾的差别根本不大。

一些人只求心安盲目增加病种，其实没有必要。

3.三款消费型重疾险对比：

我们今天先来看看市面上的短期消费型重疾产品，二爷选择了三款为大家做个比较。

分别是泰康的e顺重疾、弘康人寿的小白重疾险和众安推出的守护e生重疾险。

从表格内容来看，三款保险各有优劣势。

泰康e顺投保年龄最长，30天—50岁，小孩老人都可以投保，还可以续保至85岁。但是保障范围最窄，只包含42种重疾，没有轻症赔付。从保费来看，还算便宜，31岁—40岁投保比弘康小白重疾险低21—30元。

弘康小白重疾险，最大的优势就是便宜，保障65种重疾+15种轻症，保费最低只要210元。但是劣势也很明显，投保年龄只限17岁——40岁，40岁后不可续保。且仅有北京、上海、河南、江苏的人可以购买。

众安守护e生是众安继尊享e生之后的又一市场热款产品。投保年龄18岁—60岁，可续保至80岁。保障70种重疾+30种轻症，且包含疾病身故责任。保障范围也很广。

但同理，守护e生在三款产品中价格也最高。

因为守护e生的费率每年一调，且男女费率不同，二爷截取了部分保费情况作对比。

跟泰康e顺相比，守护e生一年的保费要高许多，30岁男性，高出约200元，50岁男性保费高出近1000元，并且年龄越高，保费差别越大。

二爷对比了一下，80岁的男性投保守护e生比买泰康e顺贵19151元。

如此算来，守护e生的费率略高。

这种水平的费率，已经可以考虑配置一年期的消费型重疾险和定期寿险组合。可以把保额做得更高，最大化杠杆率。

我们再来比较一下泰康e顺和弘康小白重疾，单看保障范围来看，弘康小白重疾险似乎更有优势，保障65种重疾和15种轻症，泰康e顺只保障42种重疾。

但是，二爷前文已经说过了，从疾病发生率来讲，保障65种重疾和42种重疾差别并不大。

另一方面就轻症而言，长期重疾险的轻疾赔付会比较有价值。一些长期重疾险含有轻症豁免的功能，一旦患有保障范围内的轻症，可以不用再缴纳保费，保险合同继续。这是很大的一个优势。

但是对短期重疾险来说，每年一缴，保费豁免就没有了意义。

而且即便在一年的时间内发生轻症，一般轻症还有赔付比例，真正获得的钱也不多，意义也不大。

最后，从保费来看，为什么弘康的小白重疾险费率可以做得如此低？

一方面，这款产品只限17岁—40岁购买，40岁之后不能再续保。但是患重疾的最大风险往往集中在50岁以后。

另一方面，弘康小白重疾的健康告知特别严苛，甚至要求了身高范围和从未有过住院诊疗记录。

健康告知：

在如此严苛的健康告知下，能够购买小白重疾险的人都是筛选出的健康优选人群，患重疾的概率偏低，在17岁—40岁期间患重疾概率就更低。

这就是为啥小白重疾险的保费便宜。

另外，就公司体量而言，弘康人寿也远远排在泰康人寿后面。

二爷的建议还是：买保险要找相对大一些的保险公司，不仅购买的程序相对规范，后期的理赔也会更加顺畅一些。

所以，很出乎意料吧！这三款产品，二爷会优先选择看起来最没有优势，只单纯保障42种重疾的泰康e顺。

重疾险的核心功能依然是对重大疾病的风险规避，附加的功能越多，保费越贵，也掩盖了核心功能的意义。

但同样，二爷也说过，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。

如果你25岁左右，人在北京、河南、江苏或上海，就想买个短期保障，不考虑长期续保，那弘康小白重疾很适合你。

如果你经济宽裕，且嫌麻烦，想要一次性覆盖最全的保障，众安的守护e生也会很适合你。

不管买哪一款保险，二爷温馨提醒每一位：购买之前一定要看清楚是否符合健康告知要求。

今天的内容到此结束！

如果你想买泰康e顺重疾险，或了解众安守护e生和弘康小白重疾的详细条款，请关注公众号布谷探保（bugutanbao ）。