宁波银行一款理财产品利率高达8.8%，借款对象是公务员_布谷新金融

最近，有个小伙伴让笔者去抢购一款银行理财产品，说收益率能有8.8%。在银行理财产品收益率普遍在3%－4%的区间的当下，这个收益率高的出乎想象。笔者详细看了一下，这款产品出自宁波银行直销银行，年化收益率范围在4.5%-8.8%，多数产品的收益率在4.5%－4.8%，也有产品期限半年收益率6.0%，8.8%利率的一般都是1年期产品。

（宁波银行直销银行首页）

也许是因为银行“背景”和渠道的关系，平台上标的满标速度很快，收益率4.5%的项目不超过2分钟就能满标。笔者电话咨询工作人员得知该平台每逢整点发标，其中收益率6%－8.8%的项目在每周四以秒杀的形式推出，在官网和APP都可以购买。投资人可选择投资份数，每份1000元。据悉，最近该行直销银行推出电子账户，可以无卡申请，使用他行银行卡投资。

作为银行渠道出售的理财产品，对接的资产到底是什么样子？

据观察，该直投专区中的“优选投资项目”绝大部分都是事业单位员工或公务员的借款，项目撮合机构为广东网金控股股份有限公司，而宁波银行是项目的见证机构。通俗理解，宁波银行提供资信见证，对于出现风险时银行是否会对付的问题，银行工作人员称“项目会由保险公司承保，保本保息”。笔者进一步了解发现，该项目的承保机构为人保财产保险股份有限公司，项目页面显示“发生风险时，由项目承保机构先行赔付，7个工作日内返还本金收益”。

借款协议上显示宁波银行直销银行由广东网金控股股份有限公司开发并运营，是向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。这家公司的股东为三个自然人，表面上看跟宁波银行并无股权关系，笔者猜测可能是代理或承包。

总结下来，其实这个“直投专区”本质上应该是一个有保险机构本息保障、银行协助风控的类网贷中介平台。至于信息披露部分，只显示银行已认证借款人身份证、工作、收入、央行征信的内容。

宁波银行是区域性股份制上市银行，总资产超8100亿元，算是地方性银行中的佼佼者，发展速度很快。在理财行业中，背景算是资质比较高的一类平台。

总的来说，此类产品如果对标银行理财，在利率上其他产品难以望其项背。但如果对标P2P产品，利率就偏低。从本质上来讲，这款产品是银行渠道销售类P2P产品，借款人是资质相对高的事业单位员工或公务员，外加保险公司加持，安全性比较高。