银监会解读：小额资产风控好，出问题的多是“做大额”_布谷新金融

8月24日下午，银监会召开新闻发布会，并联合工业化和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。 

银监会指出，目前，许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介。《办法》将网贷机构定性为信息中介，且将网贷归属于民间借贷范畴。

借款限额主要从三方面考虑

《办法》中明确规定，网贷具体金额应该以小额为主，并且划定借款余额上限。简单来说，办法中规定，个人在一家P2P平台上借款不能超过20万元，企业在一家P2P平台上借款不能超过100万元，在所有P2P平台上的借款不能超过500万元。

银监会普惠金融部主任李钧峰在发布会上表示，对于借款限额这一规定主要从三方面考虑：第一，进一步明确“网贷”机构定位的需要；第二，利用互联网这种渠道，利用云计算、大数据的技术，从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求，大的融资需求，几千万上亿的，没有现场的实地的调查和风险控制，单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理，是解决不了大额资金需求风险控制的问题；第三，从国际惯例来讲，从其他国家网络借贷发展的情况来看，现存的比较规范的网络借贷机构定位就是小额；最后，现存的有经营活动的2400家左右的“网贷”机构，做小额资产端的，多数风险控制都比较好，经营比较正常。那么做大额的，多数涉及到自融自保，多数涉及到期限错配，涉及到设立资金池，多数参与到房地产等目前限制性的行业。那么，做小额分散的，基本上是满足了我们讲的P2P的本意，回归到了普惠金融的本质。那么做大额的，基本上是背离了网络借贷本身的意思。

发布稿和征求意见稿存三方面差异

李钧峰指出，这次发布稿和征求意见稿的具有三个方面的主要差异。第一，正式发布稿进一步明确了“网贷”机构的监管体制安排，明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管安排；第二，进一步明确了网络借贷机构信息中介、小额分散的定位，必须线上经营，须充分利用技术手段提高效率、降低交易成本，在资产端和投资端合理定价，必须专注主业、专业化经营，主要从事个体与个体之间融资活动的撮合，而不能从事跨界销售产品进行混业经营；第三，在自律管理体制上，明确了中国互联网金融协会履行网贷行业自律组织职能，并成立“网贷”专业委员会，进一步明确了行业自律组织在网络借贷机构中的职责。

资金必须由银行进行第三方存管

李钧峰表示， “网贷”机构必须实行不同的资金分别开立帐户，“网贷”出借人的资金、“网贷”自身的资金，必须由银行业金融机构进行第三方存管，确保“网贷”机构信息中介的定位，不搞资金池。同时也防止平台自身接触现金，防止平台挪用出借人的资金。

李钧峰透露，银监会正在制定网络借贷资金第三方存管指引。关于双方在合作中有不对等的问题，银行业金融机构可能是比较强势一方，“网贷”机构是比较弱势的一方，这个也是正常的，监管者把大的规则来定好，把各方大的责任、权利、义务定好，具体的合作还是要交给市场、交给机构本身去协商，不可能由政府包办，还要尊重机构自身的选择。

另外，《办法》出台后，银监会将抓紧制定、公布《办法》的配套制度。目前银监会正在抓紧制定网络借贷备案登记指引，“网贷”资金第三方存管指引，“网贷”机构信息和产品登记、披露指引。并且要抓紧进行网络借贷行业的统计、信息收集、非现场监管信息的收集等工作，进一步指导行业自律组织加强网络借贷机构的行业自律建设。

备案管理解决网贷机构资料齐全性

《办法》对网贷公司的注册采用备案登记制，李钧峰指出，“备案管理主要解决‘网贷’机构资料的齐全性，而不是门槛的高低，我们没有资本金的限制，没有高管人员的限制，没有股东的限制，但是备案必须有必要的资料、手续。备案管理解决的主要问题是备案的信息、备案登记的资料信息要作为监管部门事中事后监管主要的基本的数据源。现在银监会也起草了一个备案登记的指引，很简单可能就是那么十条二十条，明确了备案登记提交的资料、备案登记的机关、备案登记的程序。”

对校园网贷采用五字方针

在答记者问环节，对于引发了社会各界普遍关注的校园“网贷”业务，银监会网贷处处长许晓征指出，校园“网贷”业务是比较新的提法。从摸底的情况看，实际上它的表现形式是多样的，并不是单纯的P2P平台在做校园“网贷”，还有很多性质的平台，包括分析平台、传统的电商平台都在做。另外也涉及到比较多乱象的这部分，包括暴利催收、高利贷陷井，包括过度宣传的情况。

对此，许晓征表示，银监会对于校园“网贷”整体上采用“停、移、整、教、引”五字方针。“停”也是一个分类处置想法和思路，对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为，要暂停这种校园“网贷”的新业务。“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改，包括增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源，落实一些相对的风险防控的措施。“移”也是涉及到违法违规的行为，也要按照相应的管理规定移交相应部门。“教、引”，就是加强教育引导，增加学生合理的消费观的培育和引导，来规范整个校园“网贷”的行为。